Segunda oportunidad: requisitos para exonerar tus deudas

Si buscas los requisitos de la segunda oportunidad, la idea de partida es sencilla. La ley permite que una persona física, sea autónoma o no, se libere de las deudas que no ha podido pagar. Se llama exoneración del pasivo insatisfecho.

No es un perdón automático. Hay que cumplir condiciones y hay que demostrarlas ante un juez. Empezar de cero es posible y está regulado, pero la norma pide algo a cambio: que hayas actuado de buena fe y que no puedas pagar lo que debes.

Este artículo repasa qué se mira y qué te conviene tener preparado. No sustituye al estudio de tu caso, porque cada deuda y cada historia son distintas.

Puede pedirla cualquier persona física que esté en situación de insolvencia. Eso incluye a los autónomos, que responden con todo su patrimonio personal, y a quien tiene deudas de consumo, de préstamos o de avales.

Insolvencia significa que no puedes pagar tus deudas según vencen. También se admite la insolvencia que se prevé con claridad, antes de que llegue el primer impago grave.

Una sociedad no puede acogerse a esta vía. Si tienes una empresa con deudas y además has avalado a título personal, el caso tiene dos partes distintas: la de la sociedad y la tuya. Conviene mirarlas por separado, pero con un mismo calendario.

Si eres autónomo, tienes más detalle en la página de segunda oportunidad: exoneración de deudas para autónomos.

El requisito central es la buena fe. No se trata de que seas un deudor perfecto. Se trata de que no hayas provocado tu situación a propósito ni hayas ocultado cosas para perjudicar a quien te prestó.

El juez suele fijarse en varias cuestiones. Si has colaborado y entregado la información que se te pidió. Si has escondido o malvendido bienes. Si has sido condenado por ciertos delitos económicos en los últimos años. Si has pedido préstamos sabiendo que no ibas a devolverlos.

También influye cómo has gestionado el problema. Quien deja pasar los plazos y sigue endeudándose pesa distinto de quien actúa pronto y lo explica todo con papeles.

Si eres administrador de una sociedad, hay otra cuestión aparte: la calificación del concurso. Te lo cuentan en concurso culpable: consecuencias para el administrador.

Antes de presentar nada, prepara una foto fiel de tu situación. Cuanto más ordenada esté, menos vueltas habrá después.

Necesitarás una lista de todos tus acreedores, con lo que debes a cada uno y desde cuándo. Incluye bancos, proveedores, familiares y administraciones. Añade un inventario de lo que tienes: cuentas, vehículos, inmuebles, derechos de cobro. Y suma tus ingresos y tus gastos habituales.

Guarda también los contratos de préstamo, los avales, los requerimientos y las notificaciones de embargo. Si has intentado negociar con algún acreedor, conserva esa correspondencia.

Por último, ten presente qué deudas tienes con Hacienda y con la Seguridad Social, porque se tratan con reglas propias. Lo explican en exonerar deudas con Hacienda y Seguridad Social.

El primero es esperar. Con el tiempo suben los intereses, llegan los embargos y se acumulan las decisiones difíciles de explicar.

El segundo es mover bienes por miedo. Pasar un coche a un familiar o vaciar una cuenta justo antes de pedirla suele leerse como mala fe. Si tienes dudas sobre qué puedes hacer con tu patrimonio, pregunta antes de tocar nada.

El tercero es dejar fuera a algún acreedor. Si omites una deuda, el problema no desaparece, y además puede dañar la credibilidad de tu solicitud.

Y el cuarto es dar por hecho que todo se borra. Hay deudas que tienen un trato especial. Lo honesto es estudiarlas una a una antes de prometerte nada.

Hay muchos despachos que anuncian la ley de segunda oportunidad en Madrid y en Barcelona, y desde fuera parecen iguales. Para saber qué abogados le convienen, y no solo cuáles se anuncian como mejores, cuentan más estas cuatro comprobaciones que la publicidad:

• Que estudien su buena fe antes de presentar nada. Un despacho serio pregunta por sus ingresos, sus ventas de bienes y sus préstamos de los últimos años antes de aceptar el encargo.
• Que le digan por escrito qué deudas quedarán fuera de la exoneración. Si nadie le habla de los límites de la deuda pública, desconfíe.
• Que le expliquen qué vía proponen, liquidación o plan de pagos, y qué pasa con su vivienda en cada una.
• Que el presupuesto diga qué incluye y qué se cobra aparte.

Las reseñas sirven si cuentan cómo terminó el caso, no solo el trato recibido. Y la etiqueta de «abogados expertos» importa menos que la respuesta concreta que le den en la primera conversación.

Tanto si busca despacho de abogados en Barcelona como en Madrid, el procedimiento es el mismo en toda España y se presenta ante el juzgado del domicilio del deudor. Si es autónomo, mire antes la página de segunda oportunidad para autónomos.

El precio de la ley de segunda oportunidad no es solo lo que cobra el abogado. Antes de comparar presupuestos, conviene separar tres capas:

• Los honorarios del abogado, que varían según la vía, el número de acreedores y si hay bienes que proteger o que vender.
• El procurador, que también interviene en el procedimiento.
• Los costes propios del concurso cuando hay bienes que liquidar, como la retribución de la administración concursal, que se paga con esos mismos bienes.

Un abogado de ley de segunda oportunidad barato puede serlo de verdad o solo en la primera factura. Lo aclaran tres preguntas: si el precio cubre la defensa cuando un acreedor se opone, si incluye el seguimiento hasta la exoneración definitiva cuando hay plan de pagos y si incluye pedir la salida de los ficheros de morosos.

Lo que abarata el caso está en su mano: reunir antes la lista completa de acreedores, los contratos y avales, las notificaciones de embargo y sus ingresos y gastos. Con eso el estudio inicial es rápido, y el presupuesto, cerrado y por escrito, se ajusta a lo que de verdad hay que hacer. Si duda entre esta vía y un concurso, lo tiene explicado en segunda oportunidad o concurso.

Los requisitos de la exoneración del pasivo insatisfecho se comprueban con documentos, no con impresiones. Antes de llamar, puede hacerse estas preguntas. Si alguna respuesta le incomoda, no la esconda: es justo lo que hay que estudiar primero.

• ¿Puede pagar lo que vence este mes y el siguiente, o solo aplazando unas deudas para atender otras?
• ¿Ha vendido, donado o puesto a nombre de otra persona algún bien en los últimos años?
• ¿Tiene alguna condena o sanción grave de tipo económico, aunque sea antigua?
• ¿Ha pedido algún préstamo cuando ya sabía que no podría devolverlo?
• ¿Sabe cuánto debe exactamente a Hacienda y a la Seguridad Social?
• ¿Hay avalistas o codeudores que respondan de alguna de sus deudas?

Ninguna de estas preguntas cierra la puerta por sí sola. Sirven para saber por dónde empezar y qué papeles pedir. La ley enumera con detalle quién queda fuera, y en algunos puntos los juzgados no la aplican igual, así que la valoración final se hace sobre su caso concreto.

Con las respuestas y la documentación, en la consulta le diremos si cumple los requisitos, qué deudas quedarían sin cancelar y qué vía le conviene. Para ver cómo funciona todo el procedimiento, tiene la ley de segunda oportunidad explicada.

En Concurso de Acreedores miramos tus números y tu calendario, y te decimos la verdad: si la exoneración es una opción real y qué te falta para llegar a ella.

Puedes contarnos tu caso y llevar la documentación que tengas, aunque esté desordenada. Empezamos por ahí.